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年金险是有钱人的专属不普通人更需要21页.pptx

  • 更新时间:2020-05-12
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近几年,全球经济放缓,利率下行,2019年先后有40多个国家降息。美国从7月份开始连续3次降息,之后,中国也小幅降息5个基点。进入2020年,全球降息的步伐依旧 没有停止,截止3月11日晚,全球已 有16个国家及地区先后决定降息。新 冠肺炎疫情,更是加速了全球降息潮 的到来,3月16日美联储直接降息到0%~0.25%,引起了资本市场的一阵 腥风血雨。只是“尽量避免”,避免“快速进入”形势强于人,中国的利率也呈明显的下降趋势。中国人民银行前行长周小川在创新经济论坛上表示:中国可以尽量避免快速 进入负利率时代。这本来是一句提气的话,无奈不经意之间流露出另一重意思。从1980年至今,美国经历了石油危机、拉美债务危机、海湾战争、互联网泡 沫危机、次贷危机等几轮危机,联邦 基金利率的变化可以分为五个周期。

未来的利率会重回最高点吗?就算本轮“降息周期”结束,再次进 入“加息周期”,未来的利率也大概 率回不到上个周期利率最高时的水平。利率一旦降下去,就很难升回原样。在这五个周期,每个周期利率能达到的最高点,总是比上一个周期利率的最高点要低。以至于美国联邦基金利率从上世纪80年代的近20%,一路下跌至今天的0%~1%的水平。未来的利率会重回最高点吗?在全球各国经济紧密相连、相互制约的今天,在全球主要资本主义国家几乎全面陷入低利率或负利率的今天,试想一下,如果有一个国家大幅加息:那要引发多少用低成本借贷的企业和个人违约?加息会一定程度上制约经济增长,这样一来,加剧了低经济增速的困境。其他国家也要被迫加息,否则本国资本 容易被抽空,这要“引爆”多少国家?

未来的利率会重回最高点吗?美联储前副主席本·伯南克任职期间,在全世界金融界非常影响力。伯南克必须披露个人投资,才能够担任美联储主席。这些公开披露的信息表明,  他持有的股票和债券比例相对较低,而年金才是他最大的重仓选择。浮动利率VS锁定利率,在全球降息的时代背景下,无论你富有还是普通,每个人都会面临一个选择题。你可以选择锁定利率,稳稳地守住辛苦赚来的钱。也可以选择跟着时代的洪流,财富逐渐缩水。年金险可以锁定一辈子的收益率,而且是刚性兑付——这是在资产新规下,屈指可数的刚兑产品。你几乎找不到敢把固定生存金写进合同、并保证领取终身的金融产品。

趋势一:利率下行,趋势二:人口老龄化,巴菲特的黄金搭档查理·芒格曾经说过 “宏观是我们必须要接受的,而微观才是我 们能有所作为的”。我们必须接受利率下行的大趋势,它会改 变整个财富逻辑和很多行业,我们还要接受更大的趋势,就是人口的老 龄化。人越来越长寿,人人都有可能活到100岁。利率下行,叠加老龄化,后果就是贫富分 化越来越厉害。强制储蓄是大智慧,看看这几年在淘宝上花掉的钱,是不是够买小城市一套房子了,你还记得自己 都买啥了吗?不要太相信自己的定力,有多少钱变成 了衣柜里、鞋柜里现在遭你嫌弃的衣服、鞋子?人性靠不住,年金险可以帮助你强制储蓄,积小成多,积沙成塔。这是富人思维,也是财富规划的大智慧。

“拿铁因子”主要是指人们生活中不必要的经常性支出,例如每早一杯咖啡、午饭后的一杯奶茶或者一份甜品、上网时买的各种打折促销商品、付了钱却未使用完的健身卡……金融领域有一个名词——拿铁 因子,是由作家兼金融顾问大卫·巴赫首先提出的,源于一 个故事:一对夫妻,每天早上 必定要喝一杯拿铁咖啡,然而看似很小的花费,30年累积算下来花钱竟达到了70万元。这是绝大多数人的消费观,无规划的支出,常常让我们“月光”,储蓄寥寥无几。有时候决定财富积累的不是某一项大的收入,而是隐藏在我们不注意的细节当中。如果我们换个次序,我们将支出和储蓄调换顺序,有收入后,强制自己先储蓄再消费,可以避免很多不必要的非理性消费。我们“ 想要”的很多,真正“需要”的其实很少。


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